Новости города БезФормата.Ru
Красноярск
Главные новости
 
Задать вопрос?

Микрофинансовые организации уйдут в прошлое, или стоит ли брать микрокредиты?

Микрофинансовые организации уйдут в прошлое, или стоит ли брать микрокредиты? - 1-LINE
Микрофинансовые организации уйдут в прошлое, или стоит ли брать микрокредиты? - 1-LINE
Микрофинансовые организации уйдут в прошлое, или стоит ли брать микрокредиты? - 1-LINE
Нажмите для предварительного просмотра изображения - 1-LINE
Микрофинансовые организации уйдут в прошлое, или стоит ли брать микрокредиты? - 1-LINE
Фото: 1line.info

Госдума планирует ограничить предельный размер долга в МФО, что может привести к исчезновению микрофинансовых организаций с рынка. В проблеме МФО разбирается 1-Line.

Как появились микрофинансовые организации (МФО)

Микрофинансовые организации, в народе именуемые «деньги до зарплаты» или «микрозаймы», появились в России достаточно давно, но широкое распространение получили в 2014 году с началом кризиса, после введения антироссийских санкций и падением курса рубля. Вообще, любой экономический кризис — отличное время для развития подобного рода организаций, пытающихся заработать на людях, попавших в сложное экономическое положение. Но чтобы понять, как они появились, нужно отправиться в далекое прошлое. На тысячи лет назад.

Ростовщичество, то есть предоставление денежных средств или иных материальных ценностей в долг под проценты, появилось очень давно, еще до появления денег. Первые ростовщики давали в долг скотину или зерно. Тогда за отданного теленка могли потребовать назад более взрослую скотину, то есть «с приростом».

Ростовщики были распространены в Древней Греции и Риме, также выдача денег в долг под проценты была широко распространена в Европе до появления первых банков.

Габриэль Метсю, «Ростовщик и плачущая женщина». 1654 год.

С древних времен в христианстве, исламе и других религиях ростовщичество осуждалось. Еще тогда люди понимали, что люди, выдававшие деньги в долг под проценты, зарабатывали на тяжелом труде людей, которые вынуждены были эти проценты отдавать. Человек, попавший в долговое рабство, мог и не выбраться из него, так как долг постоянно рос. В Древней Руси, а затем и в Российской Империи ростовщичество также считалось аморальным. Законодательно были ограничены проценты, по которым могли давать в долг. Государство понимало, что промышленное производство должно расти за счет труда, а ростовщик, получающий прибыль с займов, никакого труда не прилагает. Таким образом в России старались регулировать выдачи займов и распространение ростовщичества.

Тем не менее, с появлением банков и развитием капитализма в Европе, а затем и по всему миру, ростовщичество приобрело абсолютно другой характер. Очень скоро вся мировая экономика стала завязана на «процентах», а банкиры вскоре получили достаточную власть, чтобы навязывать свои правила целым государствам.

В 1991 году Россия вступила в общую мировую капиталистическую систему и начала перестраивать свою экономику под устоявшуюся в мире рыночную систему, где все завязано на процентах. Так в 90-е годы в Российской Федерации стали в большом количестве появляться банки и другие финансовые организации, занимающиеся выдачей кредитов. Причем в эти годы деятельность этих организаций практически не регулировалась, что привело к тому, что кредиты выдавались под умопомрачительные проценты.

Конечно, вскоре государство стало более жестко регулировать деятельность банков, однако и на сегодняшний день проценты по кредитам, выдаваемые российскими банками остаются одними из самых высоких в мире. Например, процентная ставка по потребительским кредитам в Германии составляет в среднем 6% годовых, по ипотеке — 2-3 %! В России в мае 2017 года средняя процентная ставка по потребительским кредитам до одного года по данным ЦБ РФ составляет 20,67% годовых. Таким образом разница составляет 3,5 раза!

Однако особняком стоят микрофинансовые организации (МФО), которые выдают небольшие суммы на короткий срок, но под очень высокие проценты.

Первые займы для населения на небольшой срок в России предоставляли ломбарды. Первый в Российской империи Вологодский городской ломбард появился в 1888 году. После этого ломбарды стали появляться по всей стране.

Вологодский городской ломбард

Под залог (как правило, это ювелирные украшения из золота или серебра) можно было получить небольшую сумму, которая не превышала, а зачастую была кратно ниже стоимости изделия. Через какие-то время залог можно было вернуть, уплатив процент. Если же за залогом заемщик не возвращается, то он переходит ломбарду, после чего реализовывается. Таким образом, ломбарды всегда в выигрыше, а вот заемщик вынужден оплачивать немалый процент или отдавать залог по стоимости значительно ниже, чем он получил за него.

Сегодня в России ломбарды есть практически на каждому шагу, и в залог они берут уже практически все, что представляет ценность и можно реализовать в короткие сроки: бытовую технику, сотовые телефоны, планшеты, ноутбуки, телевизоры, даже шубы. Популярными стали автоломбарды, где под залог автомобиля можно также получить займ. Средний процент по выданным займам в ломбардах в 2017 году по данным ЦБ РФ составляет 122,3% годовых!

Однако, в 2012 году в России стали активно появляться микрофинансовые организации, предоставляющие «займы до зарплаты» - небольшие суммы сроком до одного месяца под огромные проценты, предоставляемые без залога, только по паспорту. В 2012 году их число по всей России увеличилось до 2400, в 2013 году — более 4700. В 2014 году, после начала экономического кризиса, введения антироссийских санкций и конфликта на Украине МФО, предоставляющие микрокредиты населению организации продолжали активно открываться по всей России, так как спрос на них постоянно рос. По данным ЦБ РФ среднерыночная процентная ставка по микрокредитам в МФО до 30 тысяч рублей без залога составляет 599,3% годовых!

К чему привел рост микрокредитов в России

Безудержный рост МФО и увеличение количества займов под огромные проценты привели к тому, что огромное число людей не смогли оплатить свои кредиты. Их зарплаты не хватало на то, чтобы погасить основной долг и огромные проценты, в результате чего люди были вынуждены брать другие кредиты, чтобы рассчитаться по старым.

По данным Объединенного кредитного бюро количество кредитов в России, которые не могут быть своевременно выплачены, составляет 12,6 миллионов. При этом реальные доходы населения постоянно уменьшаются.

Заключенные-должники. Америка, 1920-е годы.

Все это привело к тому, что люди попадали в долговые ямы, из которых многие не могли выбраться. Долги по просроченным кредитам стали выбивать специально созданные коллекторские агентства, методы которых повергли в шок всю страну. По всей России прогремели случаи, когда коллекторы кидали бутылки с зажигательной смесью в окна должников. Так в Ульяновске 27 января 2015 года получил ожоги двухлетний ребенок. Коллекторы угрожали, применяли физическое насилие, давили психологически. Все это привело к тому, что в Госдуме постарались законодательно ограничить действия коллекторов и ограничить деятельность микрофинансовых организаций.

Сейчас по данным ЦБ РФ на одного заемщика приходится в среднем 1,6 кредита, что несомненно говорит о высокой закредитованности населения. Так уже примерно 3 миллиона человек не имеют возможности вносить платежи по кредитам.

Займы до зарплаты уйдут в прошлое?

Председатель финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков отметил, что на следующей осенней сессии депутаты Госдумы предлагают обсудить ограничение предельного размера долга граждан по микрозаймам.

«Сейчас предельная величина, на которую может увеличиться долг гражданина по сравнению с суммой основного долга, составляет 300%. Мы хотим ограничить полуторакратным размером», — прокомментироровал Аксаков.

Таким образом, если вы взяли в МФО 10 тысяч рублей, то ваш долг вместе со штрафами не может быть выше 15 тысяч рублей.

Также в Госдуме планируют принять закон о финансовом омбудсмене - уполномоченном по улаживанию финансовых проблем между гражданами и финансовыми организациями.

Эксперты уже сейчас говорят о том, что принятые законы смогут значительно сократить количество МФО, так как большинству такое ограничение будет невыгодно.

Дело в том, что просрочек по микрокредитам очень много, и организациям выгодно, если заемщик попадает в финансовую яму и обслуживает выплату процентов по небольшому кредиту. Если же законодательно сократить этот долг, многие микрофинансовые организации не получат прибыль и будут вынуждены уйти с рынка.

Жорж де Латур, «Платеж». XVII век.

Стоит ли брать кредит в микрозаймах?

Увлеченность населения микрокредитами привела к тому, что миллионы граждан попали в трудное финансовое положение — имея несколько кредитов, они не способны выплатить долг и постепенно попадают в кредитную кабалу, из которой уже невозможно выбраться.

Понятно, что при ключевой ставке, установленной ЦБ РФ с 19.06.17 в размере 9%, займы, кредиты в размере даже 365% годовых (1% в день) не просто грабительские, а за гранью разумного. Понятно, что люди берут микрокредиты, если есть крайняя необходимость. Но также нужно сознавать риск — позволит ли ваш доход обслуживать проценты по этому кредиту, если вы вовремя его не оплатите?

Стоит отметить, что многие банки предлагают оформить кредитные карты с куда более выгодными условиями (многие предлагают пользоваться картой до 50 дней без всяких процентов), однако многие просто боятся обращаться в банк. Понятно, что оформить займ только по паспорту за углом в микрозаймах намного проще, но и стоит это намного дороже.

Низкая финансовая грамотность привела к безудержному росту микрофинансовых организаций, зарабатывающих исключительно на людях, попавших в трудную жизненную ситуацию. Теперь государство вынуждено выручать этих людей. Возможно, для многих это будет весьма своевременно.

 

Антон Мишуткин

Общая сумма долга по потребительским кредитам вместе с процентами не должна превышать сумму самого кредита более чем в полтора раза.
31.07.2017 Единая Россия
С 24 июля возобновляется акция по кредитам для зарплатных клиентов и пенсионеров, получающих пенсию на карту банка «Акцепт».
28.07.2017 Krskplus.Ru
С 24 июля возобновляется акция по кредитам для зарплатных клиентов и пенсионеров, получающих пенсию на карту банка «Акцепт».
28.07.2017 ИА KNews
dog-poezd - НИАДля удобства пассажиров на сайте ОАО "РЖД" появилась возможность оформить электронную багажную квитанцию для перевозки мелких домашних животных в поездах дальнего следования.
17.01.2018 НИА
Коммерсанты позвали красноярцев на символические «похороны» малого бизнеса.
17.01.2018 Sibnovosti.ru
IMG 0565 - НИАТехнические специалисты УК «Жилищные системы Красноярска» и подрядных организаций пройдут курс теоретических и практических занятий для повышения квалификации в работе с общедомовыми приборами учёта и регулировки отопления.
17.01.2018 НИА
02_thumb_main - Sibnovosti.ruБыстринский ГОК получил положительное заключение по проектной документации.
17.01.2018 Sibnovosti.ru
_________thumb_main - Sibnovosti.ruВ Красноярске в 2018 году планируют разработать проект «сухого порта». Объект представляет собой внутренний терминал, предназначенный для обработки авиационных грузов.
17.01.2018 Sibnovosti.ru
Супермаркет Красноярск - ДЕЛА.ruЗа год цены в Красноярском крае увеличились на 1,6%. При этом стоимость услуг росла быстрее, чем продуктов питания.
17.01.2018 ДЕЛА.ru
biskamzha - НИАПо информации дорожного метеоцентра 19-22 января в регионах деятельности Красноярской магистрали (районы Красноярского края и Хакасии) установятся морозы до -45 градусов.
18.01.2018 НИА
С наступлением холодов специалисты технических служб УК «Жилищные системы Красноярска» передут на особый режим работы.
18.01.2018 НИА
Img_3502_thumb_main - Sibnovosti.ruФилиал ПАО «МРСК Сибири» (входит в группу компании ПАО «Россети») - «Красноярскэнерго» в 2017 году в рамках исполнения договоров технологического присоединения подключил к своим сетям более 7000 новых потребителей.
18.01.2018 Sibnovosti.ru
Полиция Канска пресекла незаконную рубку леса, - сообщили сегодня, 18 января, в управлении МВД по Красноярскому краю.
18.01.2018 Наш Красноярский край
В Красноярске сбивают вынужденных идти по дороге пешеходов - ИА Запад24Дорожно-транспортное происшествие, в котором грузовик сбил 12-летнюю девочку, произошло 16 января на улице Сады.
18.01.2018 ИА Запад24
В Канске названа причина гибели полугодовалой малышки в больнице - ИА Запад24В Канске следователи назвали предварительную причину смерти 6-месячной девочки в межрайонной детской больнице - врожденное заболевание сердца.
17.01.2018 ИА Запад24
Внимание: мошенники! Норильчанка лишилась 14,5 тысяч, пытаясь приобрести новогодний подарок - Заполярная правда
Внимание: мошенники! Норильчанка лишилась 14,5 тысяч, пытаясь приобрести новогодний подарок
В дежурную часть полиции поступило заявление от 38-летней местной жительницы.
Заполярная правда
В Норильске будут судить мужчину за кражу кабеля - Заполярная правда
В Норильске будут судить мужчину за кражу кабеля
С заявлением о нескольких кражах кабеля в дежурную часть полиции обратился представитель организации, обеспечивающей телефонную связь.
Заполярная правда
Школа заплатит ₽30 тысяч за перелом руки ученика
Мама 12-летнего школьника, который получил перелом руки на занятиях, обратилась в суд Минусинска с иском о компенсации морального вреда.
Наш Красноярский край
Подарок к юбилею: в Ачинске красноярцы споют  Высоцкого - АдминистрацияКонцерт, посвященный 80-летию культового артиста, состоится в рамках фестиваля искусств, входящего в обширную программу празднования 335-летнего юбилея нашего города.
18.01.2018 Администрация
Управление пресс-службы Губернатора и Правительства Красноярского края Восторженными аплодисментами публика московской государственной филармонии отблагодарила Красноярский академический симфонический оркестр за выступление.
17.01.2018 Администрация Красноярского края
На суд экспертов представят спектакли "Чёрная курица" и "Скеллиг". В рамках смотра Канск посетят театральные критики Владимир Спешков, Глеб Ситковский и Антон Хитров.
18.01.2018 Канские Ведомости
«Дамир Муратов. Антиутопия». Выставка современного искусства под таким названием откроется в пятницу в норильской художественной галерее. - Заполярная правда
«Дамир Муратов. Антиутопия». Выставка современного искусства под таким названием откроется в пятницу в норильской художественной галерее.
Проект реализуется в рамках проекта Норильского Заполярного театра драмы им.
Заполярная правда
«Братья Ч.» возвращаются. Спектакль режиссера Тимура Насирова из Новосибирска, поставленный с норильскими артистами по пьесе Елены Греминой снова включен в репертуар - Заполярная правда
«Братья Ч.» возвращаются. Спектакль режиссера Тимура Насирова из Новосибирска, поставленный с норильскими артистами по пьесе Елены Греминой снова включен в репертуар
Пьеса Греминой - черновик ненаписанного романа, своеобразные и очень эксцентричные «апрельские тезисы» по биографии Антона Павловича Чехова.
Заполярная правда
Театр для маленьких норильчан станет еще ближе и доступнее. - Заполярная правда
Театр для маленьких норильчан станет еще ближе и доступнее.
Заполярный театр драмы вновь оказался среди победителей конкурса благотворительной программы «Норникеля» «Мир новых возможностей - 2017» в номинации «Полюс будущего».
Заполярная правда
Бучнев и Кильсеев – призеры юниорского этапа Кубка мира - KraySport.RuВ Австрии в Иглсе состоялись четвертый и пятый этапы юниорского Кубка мира по санному спорту.
18.01.2018 KraySport.Ru
В Красноярске в фанпарке «Бобровый лог» стартовали всероссийские детско-юношеские соревнования по горнолыжному спорту «Сибирские бобрята».
18.01.2018 KraySport.Ru
Дорожная авария произошла сегодня, 16 января, на 38 километре автодороги «Ачинск-Ужур-Троицкое», - сообщили в управлении МВД по Красноярскому краю.
17.01.2018 Наш Красноярский край
Погода вносит коррективы. В Норильске переносят открытие нового детского клуба, а в Дудинке – матч «хоккея в валенках» - Заполярная правда
Погода вносит коррективы. В Норильске переносят открытие нового детского клуба, а в Дудинке – матч «хоккея в валенках»
В Норильске на неделю позже запланированного откроют клуб детского чтения «Антошка».
Заполярная правда
МФК «Норильский никель» побеждает «Синару» в первом полуфинальном матче Кубка России - Заполярная правда
МФК «Норильский никель» побеждает «Синару» в первом полуфинальном матче Кубка России
Игра прошла на домашней площадке норильчан и завершилась уверенной победой хозяев площадки - 4:1.
Заполярная правда
МФК «Норильский никель» уступил в 12-м туре Суперлиги. Обидчиком норильчан выступила «Синара», переигравшая соперника со счетом 5:2. - Заполярная правда
МФК «Норильский никель» уступил в 12-м туре Суперлиги. Обидчиком норильчан выступила «Синара», переигравшая соперника со счетом 5:2.
Свое преимущество над «Норникелем» «Синара» воплотила в забитый мяч только на 12-й минуте: после розыгрыша углового Валерий Демин не оставил шансов голкиперу северян Василию Белову.
Заполярная правда
Как подготовиться к крещенским купаниям - МЧС Красноярского краяКаждый год в ночь с 18 на 19 января сотни тысяч христиан считают своим святым долгом принять участие в крещенских купаниях и трижды окунуться в ледяную воду.
18.01.2018 МЧС Красноярского края
Полиция Канска пресекла незаконную рубку леса, - сообщили сегодня, 18 января, в управлении МВД по Красноярскому краю.
18.01.2018 Наш Красноярский край
В Красноярском крае сотрудники МО МВД России «Канский» пресекли факт незаконной вырубки лесных насаждений.
18.01.2018 ГУ МВД Красноярского края
Малыш-песец настойчиво пытался утащить рыбу у сибиряка - NGS24.RuМалыш-песец настойчиво пытался утащить рыбу у сибиряка В соцсетях набирает популярность видео, на кадрах которого видно, как наглый песец крадет у рыбака улов прямо из лунки.
18.01.2018 NGS24.Ru
Img_2481_thumb_main - Sibnovosti.ruОК РУСАЛ объявляет о запуске в опытно-промышленную эксплуатацию участка из восьми электролизеров нового поколения РА-550 на Саяногорском алюминиевом заводе.
18.01.2018 Sibnovosti.ru